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Qu'est-ce que l'affacturage ?

Comment choisir son contrat d’affacturage ?

Pour financer son développement ou pallier des manques de liquidités, les entreprises se tournent souvent vers leurs banques. Pourtant, il existe des alternatives au financement bancaire offrant les mêmes avantages que les banques, voire plus. Parmi ces alternatives, l’affacturage ou factoring en anglais a su tirer son épingle du jeu en promettant un financement sous 24 à 48 heures.

Définition de l’affacturage : rappel

Concrètement, il s’agit d’une forme de financement ouverte aux entreprises en phase de démarrage, de développement ou de restructuration et qui ont besoin de liquidités à court terme. Le financement est octroyé par une société d’affacturage ou factor et se matérialise par le contrat d’affacturage pour une durée moyenne de 1 an.

L’affacturage permet à la fois de combler ses besoins de liquidités en anticipant le paiement des factures clients (uniquement des entreprises) évitant ainsi les décalages de crédit, et de déléguer la gestion du poste client (enregistrement des factures, recouvrement, relance en cas de retard de paiement…) pour se concentrer sur le cœur de son métier.

Qu’est ce qu’un factor ou une société d’affacturage ?

Rattachés à une banque, à un organisme financier ou travaillant en indépendant, les factors s’adressent à toutes les entreprises sans condition de taille, d’activité, de chiffre d’affaires…

Toutefois, tous n’ont pas la même spécialisation et ne proposent pas les mêmes offres ni les mêmes tarifs. Aussi, il est donc très important de bien choisir la société d’affacturage avec laquelle on veut travailler afin de bénéficier du meilleur service. Alors qui sont les meilleures sociétés d’affacturage ? Quels critères faut-il prendre en compte afin d’être sûr de faire le bon choix ? Les réponses dans ce dossier.

Les critères de choix

Au premier semestre 2016, la France comptait 14 sociétés dédiées à l’affacturage et 7 sociétés mixtes (qui s’occupent à la fois d’affacturage et d’autres activités bancaires). Face à ce chiffre, faire son choix devient cornélien. Pour choisir le bon factor, celui qui saura proposer le meilleur accompagnement à son entreprise, il faut analyser ses attentes et besoins de financement en amont (volume des créances à céder, les factures qui vont être cédées, les services attendus…) et les consigner sous forme de cahier de charges.

Ensuite, il faut se référer à certains critères. Ceci est très important, car changer de factors peut avoir des conséquences très lourdes, comme le risque de dégradation des relations avec les clients en leur demandant une fois de plus d’utiliser d’autres coordonnées bancaires pour payer l’entreprise.

L’agrément

Les sociétés d’affacturage sont agréées par l’ACPR au titre d’ECS (Établissement de Crédit Spécialisé) ou de société de financement. Par ailleurs elles sont regroupées au sein de l’Association Française des Sociétés Financières ou ASF. La première chose à faire avant de choisir son factor est donc de vérifier son agrément et son affiliation à l’ASF.

La spécialisation

Certains factors sont spécialisés dans un domaine en particulier (transport, bâtiment, santé, import-export, etc.), d’autres sont des touche à tout et se spécialisent dans quasiment tous les domaines. Choisir un factor qui connaît le marché sur lequel son entreprise évolue est un plus à ne pas négliger. Effectivement, il a tous les atouts en main pour gérer au mieux le poste clients. De plus, cela permet d’avoir une offre personnalisée, réellement en accord avec ses besoins du moment et futurs.

La réputation et l’efficacité

Si la société d’affacturage est rattachée à une banque (comme c’est la plupart du cas), s’attarder sur la réputation et l’efficacité de l’établissement est de rigueur. De fait, il faut passer au peigne fin :

  • La qualité du service client
  • La réactivité : temps de réponse
  • La connaissance des dernières techniques de financement
  • La connaissance des dernières innovations adaptables à chaque profil d’entreprise

Dans ce cas, choisir le factor rattaché à sa banque est une bonne idée, car il a déjà toutes les informations nécessaires sur l’entreprise : secteur d’activité, solvabilité et fonctionnement. De ce fait, il peut proposer une offre sur mesure. Plus encore, il est possible de négocier le contrat d’affacturage : taux du fonds de garantie, frais d’affacturage, commissions, etc.

Par contre, s’il s’agit d’un factor indépendant, lire les avis clients, le bouche-à-oreille… permet d’avoir une idée de sa réputation.

L’offre

Elle concerne les clauses du contrat d’affacturage, à savoir :

  • Le taux du fonds de garantie
  • Les services proposés
  • Les conditions de prise en charge des factures
  • La capacité de financement offerte
  • Le type de solution numérique adoptée
  • La portée juridique du contrat proposé
  • Etc.

Si l’entreprise travaille à l’international, il est important de vérifier que la société d’affacturage couvre bien le pays avec lequel l’entreprise travaille, et vérifier également ses connaissances de ce marché.

Les tarifs

Dernier critère et non des moindres à prendre en compte pour choisir sa société d’affacturage, les tarifs. En principe, la société d’affacturage se rémunère comme suit :

  • La commission d’affacturage : elle correspond au service de recouvrement et à l’assurance-crédit. Son montant est calculé à partir d’un taux fixe ou variable ou bien forfaitaire. La commission d’affacturage est prélevée sur chaque cession de créances.
  • La commission de financement : elle concerne la mise à disposition anticipée des fonds.
  • Les frais de dossier

Attention, certains factors prélèvent des frais annexes sur certaines transactions. Il est donc important de bien analyser les offres pour voir qu’il n’existe pas de frais cachés. Plusieurs comparateurs en ligne permettent de comparer les offres des factors présents sur le marché. Cette solution permet d’économiser jusqu’à 30 %.

Bon à savoir : pour mettre en concurrence les factors et être tout à fait sûr d’avoir la meilleure offre, lancer un appel d’offres est une alternative intéressante. Une autre solution est de faire appel à un courtier en affacturage. Ce professionnel maîtrise en effet ce marché et son intervention permet d’accélérer le processus de recherche tout en bénéficiant de conseils avisés.

Choisir sa société d’affacturage : liste des factors

Afin d’aider les entreprises à choisir leur factor, voici une liste des principaux factors

Factofrance

Référence sur le marché de l’affacturage depuis plus de 50 ans, Factofrance s’adresse à toutes les typologies d’entreprises : TPE/PME, grands comptes, multinationales et entreprises multijuridictionnelles. Pour accompagner ces entreprises au mieux, Factofrance a acquis une expertise dans différents secteurs, notamment le transport, la construction, les médias, les TIC, l’agroalimentaire, le service aux entreprises, le commerce et la distribution ainsi que l’industrie.

Pour répondre aux besoins des entreprises, elle propose une large gamme de solutions d’affacturage flexibles et non plafonnées :

  • Affacturage classique
  • Affacturage en balance
  • Affacturage allégé
  • Affacturage maîtrisé
  • Affacturage confidentiel
  • Affacturage export
  • Affacturage international
  • Affacturage et titrisation
  • Affacturage import
  • Financement sur stocks
  • Financement des TPE

La gamme de solutions d’affacturage que Factofrance propose est basée sur les actifs afin d’accompagner les entreprises tout au long de leur vie sociale : démarrage, développement, reprise-transmission, retournement, etc.

En 2017, le groupe a acheté et financé 34 milliards € de factures.

Les atouts de Factofrance

Factofrance se distingue par ses offres innovantes et variées.

  • e.f@ctoring : un outil de transmission dématérialisée des factures qui permet aux clients de transformer en toute sécurité en quelques heures seulement leurs factures en liquidités immédiates.
  • e.f@actoring+ : une signature électronique qui donne un accès sécurisé et instantané à ses ordres de virement vers ses comptes bancaires sans risque de fraude
  • Des relances amiables et contentieuses en toute transparence assistés par des logiciels experts développés en interne
  • Un outil de gestion Facto Net ou iFactonet sur iPhone pour être informé en temps réel de l’état des relances clients
  • Des solutions sur mesure et personnalisées adaptables au profil chaque entreprise
  • Un programme de partenariat avec les professionnels (experts-comptables, courtiers, assureurs, conseillers financiers, etc.) afin de les aider à améliorer leurs services et valoriser leur rôle de conseil auprès de leurs clients

Bibby Factor France

Bibby Factor France est une filiale du leader indépendant des solutions de financement de trésorerie pour petites et moyennes entreprises Bibby Financial Services. C’est un factor indépendant agréé par la Banque de France depuis 2005 et membre de l’ASF.

Bibby s’adresse spécialement aux petites et moyennes entreprises, quels que soient leur secteur d’activité (BTP, transport, industrie, négoce, services), leur âge et leur situation (en difficulté, en redressement, etc.). Sa connaissance de chaque secteur leur permet de proposer une solution de financement rapide, évolutive et adaptée à leur profil.

Les atouts de Bibby

  • Une étude gratuite et sans engagement de la situation et des besoins de l’entreprise pour une solution d’affacturage personnalisée sous 24 h.
  • Une équipe engagée, réactive et à l’écoute des besoins des clients

Depuis sa création, Bibby a acheté plus de 3 milliards de créances.

BPCE Factor

Filiale du groupe BPCE, BPCE Factor met ses 35 ans d’expertise dans l’affacturage et l’accompagnement du poste client des entreprises au service des TPE-PME et ETI. Toutes les solutions d’affacturage proposées sont construites avec l’entreprise afin qu’elles soient adaptées à leur réel besoin. De plus, un interlocuteur dédié travaille à ses côtés pour l’accompagner tout au long de ses projets. C’est grâce à cette expertise et cette attention pour chaque client que le factor a acquis une grande réputation.

BPCE Fctor se spécialise dans plusieurs secteurs d’activités afin d’accompagner au mieux toutes les entreprises : transport, BTP, informatique, etc.

Les atouts de BPCE Factor

  • Le dépôt des factures en ligne et fonds directement viré sur le compte bancaire de l’entreprise
  • Une relance client à l’amiable pour ne pas dégrader la relation de l’entreprise avec ses clients
  • Une collaboration avec un réseau bancaire solide (Caisse d’Épargne, Banque Populaire, Nataxis, Crédit Foncier, etc.) pour offrir une solution d’affacturage efficace aux entreprises
  • Un service client certifié par Bureau Veritas Certification
  • Un espace personnel en ligne afin d’accéder en quelques clics à son compte et au suivi de toutes les opérations

BPCE Factor a traité plus de 18,5 millions de factures en 2018.

BNP Paribas Factor

Présent sur le marché de l’affacturage depuis plus de 20 ans, BNP Paribas Factor — rattaché au groupe BNP Paribas — propose une offre adaptée et complète d’affacturage à toutes les entreprises en France et à l’international : créateurs d’entreprises, TPE/PME, ETI, grands comptes.

  • Affacturage au forfait
  • Affacturage à la carte
  • Affacturage à l’export
  • Reverse factoring

Modernes, agiles, accessibles, incontournables… les solutions d’affacturage proposées par BNP Paribas Factor sont destinées à accompagner les entreprises dans tous les stades de leur développement.

Les atouts de BNP Paribas Factor

  • Le règlement des factures en 8 heures ouvrées de façon dématérialisée (jusqu’à 30 factures par mois)
  • Une transaction sécurisée grâce à la performance des outils digitaux : signature électronique, dématérialisation des factures
  • Un diagnostic personnalisé de la situation et des besoins des entreprises
  • Gestion des comptes à tout moment grâce à l’application MyView

ABN AMRO Commercial Finance

Factor indépendant des réseaux bancaires français, mais adossé au groupe néerlandais ABN AMRO, ABN AMRO Commercial Finance est depuis plus de deux décennies spécialisé dans le financement et l’optimisation du BFR. Quelle que soit la taille de l’entreprise, il lui propose des solutions sur mesure et innovantes qui couvrent tout le spectre du marché de l’affacturage : affacturage classique, financement de balance, mandat de gestion, mandat de recouvrement complet, financement sur stocks, reverse factoring, programmes de centralisation, deals internationaux, syndication, lignes de back-up en partenariat avec des établissements financiers, etc.

Les atouts de ABN AMRO Commercial Finance

  • Des offres adaptables à toutes les entreprises : offre Click and Cash à destination des petites entreprises, des contrats en multilocal pour les groupes internationaux
  • Une approche 100 % centrée sur l’entreprise
  • Un modèle de vente 100 % intermédié
  • Une dynamique orientée à 100 % vers l’innovation

Finexkap

Finexkap est une startup qui a vu le jour en 2015. Elle propose des solutions d’affacturage en ligne à destination des jeunes entreprises, des entreprises individuelles et des TPE/PME. Pour les accompagner au mieux, ce jeune acteur de l’affacturage mise sur des solutions sur mesure et travaille en partenariat avec plusieurs professionnels : courtiers, conseillers financiers, consultants, experts-comptables.

Les atouts de Finexkap

  • Aucun engagement sur la durée et le montant
  • Pas de caution personnelle
  • Démarche 100 % en ligne
  • Les solutions de financement sont directement intégrées dans les logiciels de comptabilité ou de facturation de l’entreprise et sur les marketplacesB2B.
  • Des solutions sur mesure pour chaque profil d’entreprise : cash création pour les jeunes entreprises, cash immédiat pour les TPE/PME et cash solo pour les entreprises individuelles.
  • Un financement à la carte

Depuis sa création, Finexkap a financé plus de 36 160 factures pour plus de 10 816 entreprises.

Edebex

Il s’agit d’une plateforme en ligne fondée en 2013 spécialisée dans le rachat de créances. Toutefois, contrairement aux factors qui financent directement les factures cédées (en format PDF ou scan d’une facture papier), Edebex les met en ligne afin que des investisseurs les rachètent. Cette solution sûre, rapide et efficace permet à l’entreprise d’être financée en 72 heures.

Pour mieux accompagner les entreprises, Edebex travaille avec de nombreux partenaires du domaine de la finance et des fintechs : Euler Hermes, UCM, KPMG, Anytime, etc.

Les atouts d’Edebex

  • Pas de dossier à monter et pas de comité de crédit
  • Pas de garantie personnelle
  • Aucun engagement sur la durée ou le montant
  • Des tarifs transparents

Edebex a déjà financé 429 058 411 € de factures.

Cash in Time

Rattaché au groupe Crédit Agricole — spécialisé dans l’affacturage des TPE/PME/ETI depuis 50 années — Cash in Time est un service 100 % en ligne créé par des professionnels de différents secteurs pour les professionnels. Pour la petite histoire, 453 chefs d’entreprise, gérants et 92 conseillers du groupe Crédit Agricole ont travaillé main dans la main pour créer Cash in Time.

Ses solutions d’affacturage s’adressent à toutes les entreprises clientes du Crédit Agricole, quel que soit leur secteur d’activités : transport, BTP, informatique, distribution, communication…

Pour aider les entreprises qui ont besoin de trésorerie dans l’immédiat, Cash in Time propose le paiement des factures cédées en moins de 24 h.

Les atouts de Cash in Time

  • Une inscription en ligne gratuite et sans engagement
  • Un espace personnel pour suivre ses factures, céder de nouvelles factures ou modifier son profil
  • La rapidité de paiement
  • Le paiement est garanti par le groupe Crédit Agricole
  • Aucun engagement de durée ni de volume
  • Aucune garantie demandée
  • Une tarification transparente : 3,5 % du montant TTC des factures
  • Aucuns frais supplémentaires

Le groupe Crédit Agricole traite 10 millions de factures par an.

Creancio

C’est une plateforme 100 % en ligne qui s’adresse aux TPE/PME réalisant plus de 300 000 € de chiffre d’affaires annuel avec d’autres entreprises. Développé avec le soutien du Groupe GTI, Creancio se veut être un compte de trésorerie sur lequel l’entreprise puise des liquidités selon ses besoins.

Creancio propose une solution unique adaptée à tous les besoins :

  • Financement des factures en attente de paiement
  • Financement à l’export
  • Affacturage confidentiel
  • Garantie contre l’impayé
  • Gestion du poste clients

Les atouts de Creancio

  • Le financement des factures cédées en 24 h par des investisseurs extrabancaires
  • Paiement en € et en devises en France et à l’international
  • Un financement à la demande d’un simple clic
  • Aucun engagement de durée ou de volume
  • Des démarches 100 % en ligne
  • Un encours de trésorerie sous gestion qui garantit le règlement des factures
  • Une équipe engagée aux côtés de l’entreprise dans la gestion de sa trésorerie quotidienne.

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